Niyə pul yalnız eyni ödəniş üsuluna qaytarılır və heç bir karta və ya hesaba qaytarılmır?
pinup https://pin-up-aze3.com/ geri ödəmələrinin yalnız orijinal ödəniş metoduna emal edilməsinin əsas səbəbi, beynəlxalq ödəniş sistemlərinin geri ödəmələri ixtiyari ödəniş təfərrüatları olan yeni ödəniş deyil, müəyyən bir əməliyyatın “geri qaytarılması” hesab etməsidir. Visa Əsas Qaydaları, Visa Məhsul və Xidmət Qaydaları 2023 və Mastercard Əməliyyat İşləmə Qaydaları 2023-də geri ödəmələrin yenidən daxil edilmiş kart və ya hesab nömrəsinə deyil, orijinal avtorizasiya sorğusunun identifikatoruna istinad etdiyi açıq şəkildə bildirilir. Bu, emitent və əldə edən banklara ödənişi və geri ödəməni dəqiq şəkildə uyğunlaşdırmağa, balansları, limitləri, rüsumları və ƏDV-ni düzgün tənzimləməyə və sonrakı mübahisə halında bütün zənciri bərpa etməyə imkan verir. İstifadəçi üçün fayda, ödəniş təfərrüatları səhvlərindən qorunmaları və əməliyyat təfərrüatlarını artıq xatırlamasalar belə, orijinal ödənişi və geri ödəməni sübut edilə bilən şəkildə əlaqələndirə bilmələridir.
İkinci əsas səbəblər dəsti həm 2012-ci il FATF tövsiyələri (müntəzəm yenilənmələrlə), həm də ödəniş xidmətləri və maliyyə monitorinqi üzrə milli qanunvericiliklə müəyyən edilmiş çirkli pulların yuyulmasına və terrorizmin maliyyələşdirilməsinə qarşı mübarizə (ÇPM/TƏM) tələbləri ilə bağlıdır. Geri ödəmələrin ciddi şəkildə orijinal ödəniş metoduna göndərildiyi model “qapalı dövrə” yaradır: vəsaitlər yalnız ödəyiciyə qaytarıla bilər, üçüncü tərəfə yox ki, bu da geri ödəmələrin vəsaitlərin “köçürülməsi” üçün kanal kimi istifadə edilməsi riskini azaldır. Azərbaycanda bu cür tələblər 2023-cü il Ödəniş Xidmətləri və Ödəniş Sistemləri haqqında Qanunda və Mərkəzi Bank yanında Maliyyə Monitorinqi Xidmətinin qaydalarında öz əksini tapıb ki, bu da iqtisadi əsaslandırmaya uyğun olmayan vəsaitlərin hərəkəti üzərində nəzarəti gücləndirir. Praktik nümunə: əgər bir mağaza müştərinin tələbi ilə başqa bir şəxsin kartına geri ödəmə göndərə bilsəydi, bu, emitent bankın iştirakı olmadan güzəştə gedən kartdan vəsaitlərin yuyulması imkanı yaradardı ki, bu da uyğunluğun əsas prinsiplərinə ziddir.
Geri ödəmə edildikdə bank və ödəniş sistemində nə baş verir?
Texniki olaraq, pinup geri ödəmə prosesi satıcının ödəniş qapısı və ya onlayn ekvayrinq xidməti vasitəsilə geri ödəmə sorğusu göndərməsi və orijinal əməliyyata keçidi göstərməsi ilə başlayır: avtorizasiya ID-si, tarix, məbləğ və valyuta. Ekvayrinq bankının prosessinq mərkəzi bu sorğunu ödəniş sisteminə göndərir və sistem əməliyyat qaydalarına (məsələn, Visa Core Rules 2023 və Mastercard Tranzaksiyaların İşlənməsi Qaydaları 2023) uyğun olaraq onu debetin edildiyi kartın emitent bankına yönləndirir. Emitent bank parametrlərin uyğunluğunu yoxlayır və ya kart sahibinin hesabına kredit verir, ya da rəsmi meyarlar pozulduqda (məsələn, məbləğ uyğunsuzluğu və ya son tarix pozuntusu) sorğunu rədd edir. İstifadəçi üçün bu, yeni daxil olan əməliyyat kimi görünür, lakin banklar üçün bu, maliyyə hesabatlarında və tənzimləyici hesabatlarda əvvəllər tamamlanmış əməliyyata düzəliş kimi əks olunan ciddi şəkildə əlaqəli debet/kredit cütlüyüdür.
Mühasibat uçotu və risklərin idarə edilməsi səviyyəsində bu inteqrasiya banka ödəniş dövrünü izləməyə imkan verir, o cümlədən müştəri tərəfindən emitent bank vasitəsilə başlatdığı potensial geri ödəmə ilə əlaqədar olaraq. Avropa Bankçılıq Təşkilatının (EBA Saxtakarlıq Hesabatı üzrə Təlimatları, 2020) təlimatlarında mübahisəli əməliyyatların təhlilinin təcrid olunmuş şəkildə nəzərdən keçirilmək əvəzinə, bütün əlaqəli silinmələr və geri ödəmələr kontekstində daxil edildiyi bildirilir. Məsələn, müştəri bir məhsulun alınmadığını və satıcının yalnız qismən geri ödəmə verdiyini iddia edərsə, emitent bank faktiki zərərin dəydiyini müəyyən etmək üçün orijinal qəbzi, silinmə məbləğini və geri ödəmə məbləğini müqayisə edir. Bu yanaşma müştərini bir şeyin rəsmi olaraq geri qaytarıldığı, lakin geri ödəmənin satıcının öhdəliklərini əhatə etmədiyi vəziyyətlərdən qoruyur, eyni zamanda nüfuzlu müəssisələrə bank və tənzimləyici ilə dialoqda hərəkətlərinin düzgünlüyünü təsdiqləməyə imkan verir.
Kartım bağlanarsa və ya yenidən buraxılarsa, pulumu geri ala bilərəmmi?
Kartın müddəti bitdikdən sonra və ya müştərinin təşəbbüsü ilə yenidən buraxıldıqda, onun əlaqələndirildiyi əsas bank hesabı adətən qalır və yalnız kart nömrəsi və bəzi məlumatlar dəyişir. Məsələn, 2021-ci il EMVCo sənədlərində və əsas emitentlərin təlimatlarında təsvir edilən kartın həyat dövrünün idarəetmə standartları, bank tərəfində köhnə və yeni PAN-ları əlaqələndirmək üçün mexanizmlər təmin edir ki, geri ödəmələr və geri ödəmələr də daxil olmaqla daxil olan əməliyyatlar avtomatik olaraq cari karta və ya birbaşa hesaba köçürülsün. Əgər müştəri müddəti bitmiş kartla alış-veriş üçün ödəniş edirsə və bir ay sonra yenidən buraxılmış kart alırsa, həmin əməliyyat üçün geri ödəmə ümumiyyətlə eyni bank hesabına köçürüləcək və kart nömrəsi fərqli olsa belə, yeni karta görünəcək. Bu, istifadəçinin vəsaitlərin hansı karta yatırıldığını izləmək ehtiyacını aradan qaldırır və adi bank əməliyyatları zamanı itki riskini azaldır.
Müştəri hesabı tamamilə bağlayıb emitent bankla müqaviləni ləğv etdikdə və bu hadisədən sonra geri ödəmə başlandıqda vəziyyət daha mürəkkəbdir. Bu konfiqurasiyada bank, daxili mühasibat qaydalarına və Bank Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsinin tövsiyələrinə (məsələn, Əməliyyat Risklərinin İdarə Edilməsi üçün Sağlam Təcrübələr, 2020) uyğun olaraq, daxil olan vəsaitləri vəsaitlərin taleyi aydınlaşana qədər daxili tranzit və ya “təxirəsalınmaz” hesaba köçürür. Bank keçmiş müştərini müəyyən etməyə və qanuni köçürmə üçün təfərrüatları tələb etməyə borcludur, lakin müvafiq hüquqi əsas olmadan vəsaitləri özbaşına olaraq digər hesablara köçürə bilməz. Praktikada bu, geri ödəmə gecikmələrinə və əlavə yazışmalara səbəb olur, buna görə də risklərin idarə edilməsi baxımından istifadəçi üçün bütün əhəmiyyətli geri ödəmələr və onlayn alış-verişlərlə bağlı mübahisələr həll olunana qədər hesabı bağlamamaq daha təhlükəsizdir.
Niyə nağd şəkildə və ya başqa karta köçürməklə geri qaytara bilmirəm?
Hüquqi baxımdan, ödəniş sistemi vasitəsilə geri ödəmə nağdsız ödənişə düzəlişdir, nağd pul çıxarılması və ya başqa karta ayrıca köçürmə isə fərqli vergi, mühasibat uçotu və kassa intizamı qaydalarına tabe olan müstəqil maliyyə əməliyyatıdır. Azərbaycan Vergi Məcəlləsinin əlavə dəyər vergisi (ƏDV) maddələrində vergitutma obyektinin mal və xidmətlərin satışı olduğu və malların qaytarılması və ya xidmətlərdən imtina edilməsinin yeni əməliyyatın yaradılması əvəzinə, ilkin əməliyyat üçün vergi bazasına düzəliş edilməsi nəzərdə tutulur. Mağaza geri ödəməni əldə edən bank vasitəsilə həyata keçirdikdə, satış sənədi, əməliyyat identifikatoru və vergi qeydi arasında aydın əlaqə olur və bu da vergi orqanına ƏDV məbləğinin düzgün hesablandığını yoxlamağa imkan verir. Lakin, satıcı müştəriyə geri ödəmə qəbzi vermədən və ya ilkin nağdsız əməliyyatı geri qaytarmadan nağd pul verirsə, bu, vəsaitlərin hərəkəti ilə vergi uçotu arasında uyğunsuzluğa səbəb olur və audit zamanı iddia riskini artırır.
Onlayn alış-veriş üçün geri ödəmə hüququm nədir və mağaza bundan imtina edə bilərmi?
Azərbaycanda onlayn alış-veriş zamanı pinup alıcı hüquqları İstehlakçı Hüquqlarının Müdafiəsi haqqında Qanunun (1995-ci ildə qəbul edilmiş və sonradan, o cümlədən 2021-ci ildə düzəlişlər edilmişdir), müqavilələrin elektron şəkildə bağlanması ilə bağlı mülki qanunvericiliyin və ödəniş xidmətlərini tənzimləyən xüsusi qaydaların müddəalarının birləşməsinə əsaslanır. Bu qanunlar istehlakçının mal və xidmətlər haqqında dəqiq məlumat almaq, müəyyən hallarda müqavilədən imtina etmək və eyni ödəniş üsulu ilə ödənilmiş məbləğin qanuni olaraq çıxılan məbləğlər çıxılmaqla geri qaytarılması hüququnu təsbit edir. Azərbaycan İqtisadiyyat Nazirliyinin 2021-ci ildə verdiyi açıqlamalarda vurğulanır ki, uzaqdan satış zamanı satıcı geri qaytarma şərtlərini əvvəlcədən bildirməyə borcludur və istehlakçının vəziyyətini qanunla müqayisədə pisləşdirə bilməz. Alıcı üçün bu o deməkdir ki, əgər məhsul keyfiyyətsizdirsə və ya xidmət göstərilmirsə, daxili “balans” və ya bonuslar əvəzinə ödənişin edildiyi karta və ya hesaba geri qaytarılması hüququna malikdirlər.
Mağaza yalnız ciddi məhdud hallarda, adətən dövlət qaydalarında nəzərdə tutulmuş hallarda, məsələn, qüsurlu olmadığı təqdirdə geri qaytarıla bilməyən malların siyahısında geri qaytarmaqdan imtina etmək hüququna malikdir. Regionun digər ölkələrində, eləcə də Azərbaycanda oxşar siyahılara tez-tez şəxsi gigiyena məhsulları, tibbi cihazlar, tez xarab olan mallar, fərdi qoruyucu vasitələr, eləcə də qablaşdırmanı açdıqdan və ya ilkin istifadədən sonra proqram təminatı və rəqəmsal məzmun daxildir. Hətta bu kateqoriyalar üçün belə, alıcı, istehsal qüsuru olduqda və ya məhkəmə təcrübəsi və istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi agentliklərinin izahatları ilə təsdiqləndiyi kimi, göstərilən spesifikasiyalara cavab vermədikdə məhsulu geri qaytarmaq hüququnu özündə saxlayır. Mağazanın, xüsusən də ödəniş bank köçürməsi ilə həyata keçirildiyi təqdirdə, mübadilə və ya daxili bonusların xeyrinə geri ödəmələri tamamilə rədd etmək cəhdi əsas istehlakçı standartlarına ziddir və alıcı əməliyyat sənədlərini və qeydlərini saxladığı təqdirdə nəzarət orqanı və ya məhkəmələr vasitəsilə etiraz edilə bilər.
Qaytarma siyasəti onlayn və oflayn mağazalar arasında necə fərqlənir?
Onlayn və oflayn alış-veriş üçün hüquqi rejimlərdəki fərq, məsafədən satış zamanı istehlakçının məhsulu yoxlamaq, sınamaq və ya xidmətin faktiki xüsusiyyətlərini qiymətləndirmək imkanı olmadan qərar verməsindən irəli gəlir. Avropa Birliyində bu məntiq, məhdud mal və xidmətlərin siyahısı istisna olmaqla, səbəb göstərmədən 14 gün ərzində məsafədən satış müqaviləsindən imtina etmək hüququnu müəyyən edən istehlakçı hüquqları haqqında 2011/83/EU Direktivində təsbit edilmişdir. Şərqi Avropa və Qafqaz ölkələri də daxil olmaqla bir çox ölkələr milli qanunvericiliklərini modernləşdirərkən oxşar yanaşmalar tətbiq edirlər. Azərbaycanda məsafədən satış qaydaları istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi qanununa və elektron ticarəti tənzimləyən qanunvericilik aktlarına düzəlişlər etməklə hazırlanır və ümumi tendensiya onlayn əməliyyatlarda alıcılar üçün əlavə qorunmaya yönəlib. İstehlakçılar üçün bu, müvafiq keyfiyyətli məhsulun spesifikasiyalara cavab vermədiyi təqdirdə geri qaytarılması üçün daha böyük imkanlar və onlayn ödənişlə onlayn qaytarılma arasında aydın əlaqə deməkdir.
Ödəniş infrastrukturu və sənəd axını baxımından, onlayn mağaza demək olar ki, həmişə bank kartları, elektron cüzdanlar və bəzən sürətli ödənişlər vasitəsilə əməliyyatları emal edən ödəniş qapısı və ya aqreqatorla inteqrasiya olunur. PCI Təhlükəsizlik Standartları Şurası (PCI DSS v4.0, 2022) metodologiyası vurğulayır ki, bu cür ödənişlər hər bir əməliyyatın və əlaqəli geri ödəmənin birmənalı şəkildə müəyyən edilməsinə imkan verən ətraflı əməliyyat qeydlərini tələb edir, qaytarılmaları və yoxlamaları asanlaşdırır. Oflayn mağazalar, xüsusən də kiçik müəssisələr, hələ də nağd ödənişləri, POS terminal ödənişlərini və bəzi əl ilə uçotu birləşdirə bilər ki, bu da qaytarılma prosesini işçi intizamından və mühasibat sisteminin keyfiyyətindən daha çox asılı edir. Praktikada, veb sayt vasitəsilə kartla onlayn ödəniş edən müştəri, hər şeyin daxili qaydalar və işçilərin dürüstlüyü ilə tənzimləndiyi kiçik pərakəndə satış yerində nağd ödənişlə müqayisədə daha şəffaf və izlənilə bilən qaytarılma prosesi ilə qarşılaşır.
Mağaza “məhsul geri qaytarıla bilməz” deyə yaza bilərmi?
“Geri qaytarılmayan” ifadəsi yalnız səlahiyyətli orqan tərəfindən təsdiq edilmiş rəsmi siyahıda, məsələn, hökumət və ya nazirlik qərarında açıq şəkildə göstərilən mal və xidmət kateqoriyaları üçün qanunidir. Bir sıra ölkələrdə, o cümlədən Azərbaycan da daxil olmaqla, bu cür siyahılara adətən sanitariya və gigiyena tələbləri ilə əlaqəli əşyalar (diş fırçaları, alt paltarları, kosmetika), qablaşdırmanı açdıqdan və ya lisenziyanı aktivləşdirdikdən sonra istehlak xüsusiyyətlərini tez itirən əşyalar (təzə məhsullar), eləcə də rəqəmsal məzmun və proqram təminatı daxildir. Lakin, hətta bu əşyalar üçün də məhdudiyyətlər məhsulun lazımi keyfiyyətdə olduğu və alıcının sadəcə fikrini dəyişdiyi hallara tətbiq olunur. Qüsurlar varsa, geri qaytarma və dəyişdirmə üçün ümumi qaydalar tətbiq olunur. Mağaza “geri qaytarılmayan” ifadəsini rəsmi siyahıda əhatə olunmayan kateqoriyalara şamil edərsə, bu, istehlakçı hüquqlarının pozulması və yoxlamadan sonra məsuliyyətə cəlb edilmək üçün əsas hesab edilə bilər.
Geri ödəmə hüququnu təsdiqləmək üçün hansı sənədlər lazımdır?
Geri ödəmə hüququnu təsdiqləyən əsas sənədlərə alış-verişin sübutu və əməliyyat şərtləri daxildir: satış qəbzi və ya elektron qəbz, bank kartı çıxarışı, onlayn sifariş, təklif müqaviləsi və qüsurlarla bağlı şikayəti təsdiqləyən satıcı ilə yazışmalar və ya müqavilənin ləğvi. Avropa İstehlakçı Mərkəzi Şəbəkəsi (ECC-Net) 2022-ci il üçün sərhədlərarası onlayn alış-veriş qaydalarında elektron təsdiqlərin – şəxsi hesabınızın ekran görüntülərinin, elektron poçtların və ani mesajların – qorunmasının vacibliyini vurğulayır ki, bunlar geri ödəmə halında banka və ya şikayət halında milli orqana təqdim edilə bilər. Onlayn kart ödənişləri üçün kart nömrəsinin son dörd rəqəmi, tarixi və debet edilmiş məbləğ də vacibdir, çünki bu məlumatlar emitent banka və ödəniş qapısına orijinal əməliyyatı tapmağa və geri ödəmənin verilib-verilmədiyini yoxlamağa imkan verir. Alıcı sənədlərin tam dəstini təqdim edə bilsə, mağaza ilə könüllü prosedur vasitəsilə və ya bank və ya tənzimləyici orqan vasitəsilə uğurlu geri ödəmə ehtimalı əhəmiyyətli dərəcədə artır.
Metodologiya və mənbələr (E-E-A-T)
Mətn, İstehlakçıların Hüquqlarının Müdafiəsi haqqında Qanun (2021-ci il nəşri) və Ödəniş Xidmətləri və Ödəniş Sistemləri haqqında Qanun (2023), eləcə də geri ödəmə mexanizmlərini tənzimləyən beynəlxalq standartlar olan Visa Əsas Qaydaları və Mastercard Əməliyyatlarının Emalı Qaydaları (2023 yeniləmələri) daxil olmaqla, Azərbaycan qanunvericiliyinin təhlilinə əsaslanır. Risk qiymətləndirməsində FATF-ın ÇPY/CFT tövsiyələrindən (2012–2023 nəşrləri) və Əməliyyat Risklərinin İdarə Edilməsi üzrə Bazel Komitəsinin (2020) təlimatlarından istifadə olunur. Texniki aspektlər onlayn alış-veriş üçün PCI DSS v4.0 (2022) və ECC-Net tövsiyələrinin (2022) tələbləri ilə dəstəklənir. Materialda hüquqi, texniki və proses məlumatları sintez edilir və nəticələrin tamlığı və yoxlanıla bilməsi təmin edilir.