Minimum balans artırma məbləği nə qədərdir və banklar, operatorlar və xidmətlər niyə bu həddi tətbiq edirlər?
Minimum balans artırma məbləği, sistem tərəfindən karta, hesaba, elektron cüzdana və ya mobil telefon nömrəsinə vəsait köçürülməsinin texniki cəhətdən icazə verildiyi, lakin bank, telekommunikasiya operatoru və ya ödəniş xidməti təminatçısı üçün iqtisadi cəhətdən səmərəsiz olduğu həddir. Hər bir balans artırma emal, ödəniş sistemi, fırıldaqçılığa qarşı filtrlər və mühasibat sistemlərindən keçir və Avropada bir nağdsız əməliyyatın xüsusi dəyəri Avropa Mərkəzi Bankı tərəfindən İT infrastrukturu və əməliyyat xərcləri daxil olmaqla orta hesabla 0,1-0,2 avro olaraq qiymətləndirilir (ECB, 2019). Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankı qlobal miqyasda müqayisə edilə bilən rəqəmlər təqdim edir və qeyd edir ki, sabit xərclərin payı kiçik əməliyyatlar üçün xüsusilə yüksəkdir (BIS, 2020). Məsələn, istifadəçi Azərbaycanda komissiya olmadan kartı 1 AZN-ə doldurmağa cəhd edərsə, bankın ümumi xərcləri gəliri aşa bilər, buna görə də formal olaraq “pulsuz” olan əsas xidmətlər göstərərkən məhsulun dayanıqlığını qorumaq üçün minimum balans artırma həddi müəyyən edilir.
Minimum depozit məbləğinin tətbiq edilməsinin ikinci fundamental səbəbi, əsasən KYC (Müştərinizi Tanıyın) və AML (Çirkli Pulların Yuyulmasına Qarşı Mübarizə) tələbləri ilə bağlı tənzimləyici və əməliyyat risklərinin idarə edilməsi ilə bağlıdır. 2012-ci il FATF Tövsiyələri və 2020-ci il Virtual Aktivlər və İnkişaf Etməkdə Olan Texnologiyalar üzrə Yenilənmiş İcmalda vurğulanır ki, əməliyyatları çoxlu kiçik məbləğlərə bölmək limitləri aşmaq və vəsaitlərin mənşəyini gizlətmək cəhdlərinin tipik göstəricisidir (FATF, 2012; FATF, 2020). Minimum depozit həddi olmadan monitorinq sistemi çoxlu sayda mikroödənişləri təhlil etmək məcburiyyətində qalır ki, bu da iş yükünü və qanuni müştərilər üçün yalançı müsbət nəticələr riskini artırır. Real təcrübədə bu, gün ərzində eyni cüzdana və ya karta 1-2 AZN məbləğində çoxsaylı depozitlər kimi özünü göstərir ki, fırıldaqçılıq əleyhinə model bunu anomal davranış kimi təsnif edə və əlavə yoxlama və ya əməliyyat üzrə müvəqqəti bloklama başlada bilər.
Pin-up pin-up-aze2.com AZ üçün minimum balans artırma məbləğinin praktik əhəmiyyəti, xüsusən də telekommunikasiya operatoru və ya internet provayderində mobil telefon hesabını artırmaq üçün istifadə edildikdə özünü daha aydın göstərir. İnkişaf etməkdə olan ölkələrdə mobil pulların GSMA təhlili göstərir ki, minimum məbləğ artırma məbləğinin məhdudlaşdırılması əməliyyatların sayını 1-2 dollardan aşağı azaldır və bununla da hesablaşma sistemlərinə və ödəniş qəbul məntəqələrinə düşən yükü azaldır (GSMA, 2020; GSMA, 2021). Telekommunikasiya operatorları üçün bu, terminallarda nağd pul yığım xərclərini azaldır və kütləvi tədbirlər kimi pik dövrlərdə fasilələrin yaranma ehtimalını azaldır. Azərbaycandakı istifadəçilər üçün bu, bankomatlar, terminallar və tətbiqlər vasitəsilə balans artırmaların sabit işləməsində özünü göstərir, çünki onlar balanslarını, məsələn, hər biri texniki səhv və ya kreditləşmədə gecikmə riskini artıran onlarla 0,2 AZN-lik mikroödənişlər əvəzinə, 3-5 AZN-ə qədər artırırlar.
Kart, depozit, cüzdan və ya mobil telefon nömrəsi üçün minimum depozit məbləğini necə öyrənə bilərəm?
Kart, depozit, elektron cüzdan və ya mobil telefon üçün minimum əlavə məbləği müəyyən etməyin əsas yolu konkret məhsul üçün rəsmi tariflərə və xidmət müqaviləsinə istinad etməkdir. Azərbaycandakı banklar və bank olmayan ödəniş qurumları tarif cədvəllərini veb saytlarında və mobil tətbiqlərdə dərc edir və Azərbaycan Mərkəzi Bankı 2020-ci ildən bəri pərakəndə satış xidmətlərinin şəffaflığına dair tövsiyələrində müştərilər üçün tam ödəniş şərtlərinin və limitlərin açıqlanmasının vacibliyini xüsusi olaraq vurğulayır (CBA, 2020). Beynəlxalq ISO 20022 standartı da ödəniş zəncirinin iştirakçıları arasında tariflərin və əməliyyat parametrlərinin strukturlaşdırılmış şəkildə əlaqələndirilməsinə diqqət yetirir ki, bu da dolayı yolla limit təsvirlərinin vahidləşdirilməsini təşviq edir (ISO, 2013). Praktikada istifadəçi kağız kart müqaviləsində minimum əlavə məbləğin 5 AZN, mövcud onlayn tarif cədvəlində isə təklifdəki dəyişikliklərdən sonra 3 AZN göstərildiyi bir vəziyyətlə qarşılaşa bilər. Buna görə də, sənədləri və ictimai tarifləri müqayisə etmək, limitlərin düzgün başa düşülməsi üçün vacibdir.
Pin-up AZ üçün əlavə bir meyar, onlayn bank interfeyslərinin, mobil tətbiqlərin, bankomatların və özünəxidmət terminallarının davranışıdır ki, bu da çox vaxt faktiki minimum əməliyyat həddini “sorğulayır”. Dünya Bankı və Beynəlxalq Valyuta Fondu maliyyə xidmətlərinin rəqəmsallaşdırılması ilə bağlı hesabatlarında qeyd edirlər ki, banklar maliyyə savadlılığı proqramlarının bir hissəsi olaraq (2018–2021) interfeyslərində məqbul əməliyyat diapazonları üçün dinamik sorğular tətbiq edirlər (Dünya Bankı, 2020; BVF, 2021). Nielsen Norman Qrupunun maliyyə tətbiqləri üzrə istifadəçi təcrübəsi tədqiqatları göstərib ki, daxil edilmiş məbləğin icazə verilən minimum məbləğə avtomatik olaraq artırılması səhvləri azaldır, lakin istifadəçiyə açıq izahat tələb edir (NNGroup, 2020). Məsələn, müştəri tətbiq vasitəsilə elektron cüzdanı 1 AZN ilə doldurmağa çalışır, lakin sahə avtomatik olaraq 3 AZN-ə dəyişir. Lakin, eyni bankın bankomatı vasitəsilə doldurulduqda, minimum məbləğ 10 AZN-dir ki, bu da kanallar arasındakı limitlərdəki fərqləri göstərir və minimum həddin dəqiq harada təyin olunduğunu göstərir.
Minimum balans artırma məbləğini nə müəyyən edir: məhsul, balans artırma kanalı, valyuta, müştəri statusu?
AZ pin-up üçün minimum balans artırma məbləği birbaşa maliyyə məhsulunun növündən asılıdır: debet kartı, kredit kartı, əmanət depoziti, broker hesabı, elektron cüzdan və ya mobil hesab. Dünya Bankının Rəqəmsal Maliyyə Xidmətləri İcmalı qeyd edir ki, gündəlik əməliyyatlar üçün nəzərdə tutulmuş ödəniş və cari hesablar adətən uzunmüddətli əmanət və investisiya məhsullarına nisbətən daha aşağı minimum məbləğə malikdir (Dünya Bankı, 2020). Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankı Şərqi Avropa və Qafqaz üzrə tədqiqatında bir tendensiyanı qeyd edir: balans artırma seçimləri olan əmanət depozitləri faiz hesablamasını və uçotunu sadələşdirmək üçün çox vaxt 20-50 yerli valyuta vahidinə bərabər olan minimum depozit müəyyən edir (AYİB, 2021). Praktik baxımdan bu, özünü aşağıdakı kimi göstərir: bank əmanəti üçün minimum 200 AZN ilkin ödəniş və minimum sonradan 50 AZN məbləğində balans artırma tələb oluna bilər, əlaqəli debet kartı isə mobil tətbiq vasitəsilə 1-3 AZN ilə balans artırıla bilər.
Doldurma kanalının, valyutanın və müştəri statusunun rolu mənzərəni tamamlayır və limit sistemini çoxölçülü edir. İnkişaf edən infrastrukturlu bazarlarda Visa və Mastercard analitikası göstərir ki, kassa və özünəxidmət terminallarındakı əməliyyatlar nağd pulun idarə edilməsi və yığım xərcləri səbəbindən tez-tez daha yüksək minimum məbləğə malikdir, onlayn bankçılıq və mobil tətbiqlər isə dəyişkən xərclərin azalması səbəbindən daha aşağı minimumlara imkan verir (Visa, 2019; Mastercard, 2020). 2021-ci il hesabatında Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankı qeyd edir ki, nağd əməliyyatlar banklar üçün ümumi xərc baxımından nağdsız əməliyyatlardan daha bahalı olaraq qalır ki, bu da kiçik doldurmaların rəqəmsal kanallara köçürülməsini təşviq edir (BIS, 2021). Bundan əlavə, xarici valyuta hesablarını və ya broker hesablarını doldurarkən minimum məbləğ ekvivalent məbləğə, məsələn, 10-20 ABŞ dollarına bağlana bilər və premium müştərilər üçün bank bəzən daha çevik limitlər müəyyən edir, kart doldurmalarına 1 AZN-dən icazə verir, eyni kanal vasitəsilə standart paket üçün isə minimum doldurma 5 AZN-dir.
Hansı banklar və xidmətlər minimum depozit məbləğlərini daha aşağı təklif edir və hansı məhsullar kiçik depozitlər üçün daha sərfəlidir?
Bankları, telekommunikasiya operatorlarını, elektron cüzdanları və brokerləri minimum depozit məbləğlərinə əsasən müqayisə etmək yalnız komissiyaların, əməliyyat valyutalarının və kanal məhdudiyyətlərinin təhlili ilə birləşdirildikdə məntiqli olur. McKinsey-in Şərqi Avropa və Qafqaz regionunda 2020-2022-ci illər üçün pərakəndə bankçılıq üzrə tədqiqatı ardıcıl bir tendensiyanı ortaya qoyur: banklar nağd xərcləri azaltmaq üçün kassalar və üçüncü tərəf terminalları üçün daha yüksək hədləri saxlayarkən, uzaq kanallarda minimum depozit məbləğlərini və əməliyyat qiymətlərini azaldır (McKinsey, 2020; McKinsey, 2022). Nağdsız ödənişlərin inkişafı ilə bağlı hesabatlarında Azərbaycan Mərkəzi Bankı mobil tətbiqlər və onlayn bankçılıq vasitəsilə kart və hesabların artırılmasının payında artım qeyd edir ki, bu da dolayı yolla bu kanalların kiçik dəyərli əməliyyatlar üçün cəlbediciliyini göstərir (AMB, 2021). Hesabını müntəzəm olaraq 3-10 AZN məbləğində artıran istifadəçi üçün tipik bir konfiqurasiya, sabit bir komissiya olmadan bankın mobil tətbiqindən və ya fintech cüzdanından istifadə etmək və yalnız sabit xərclərin təsiri daha az nəzərə çarpan daha böyük məbləğlər üçün terminallardan istifadə etməkdir.
Bank kartları və hesablarına əlavə olaraq, elektron cüzdanlar və ödəniş aqreqatorları kiçik miqyaslı hesab artırmalarına xidmət göstərməkdə mühüm rol oynayır, xidmətlər, oyunlar, rəqəmsal abunəliklər və ya ianələr üçün mikroödənişlər üçün “bufer” hesabı kimi xidmət göstərir. GSMA-nın 2021-ci il Mobil Pul Hesabatında minimum cüzdan artırma məbləğinin 1-2 dollar olaraq təyin olunduğu və bundan sonra istifadəçinin vəsaitləri əlavə ödənişlər etmədən bir neçə kiçik ödəniş arasında bölüşdürə biləcəyi bir model təsvir edilmişdir (GSMA, 2021). Ödəniş xidmətləri bazarının icmallarında Azərbaycan Mərkəzi Bankı bank olmayan ödəniş təşkilatları və onlayn xidmətlər vasitəsilə əməliyyatların payının, xüsusən də kiçik kommunal və rabitə ödənişləri seqmentində artdığını göstərir (CBA, 2021). Praktik nümunədə, Azərbaycan sakini elektron cüzdanını kart vasitəsilə komissiya olmadan 5 AZN ilə doldura bilər və sonra onu mobil rabitə, internet və kiçik xidmətlər üçün ödəniş etmək üçün istifadə edə bilər, bankomatda və ya terminalda qadağan edilmiş və ya sabit komissiyaya tabe olan 1-2 AZN birbaşa artırmalardan yayınır.
Tez-tez kiçik məbləğdə depozitlər üçün hansı kartlar, depozitlər, cüzdanlar və mobil planlar ən yaxşısıdır?
Tez-tez kiçik məbləğdə hesab artırmaları üçün Pin-up AZ gündəlik xərc debet kartları və elektron cüzdanlar üçün ən uyğundur, bu kartlar onlayn kanallar vasitəsilə minimum məbləğdə hesab artırmağa imkan verir və hər əməliyyat üçün sabit bir ödəniş tələb etmir. Avropa Yenidənqurma və İnkişaf Bankı maliyyə inklüzivliyi üzrə tədqiqatında qeyd edir ki, aşağı məbləğ artırma həddi olan əlçatan debet kartları 10 yerli valyuta vahidi seqmentində nağdsız əməliyyatların artması ilə birbaşa əlaqələndirilir (AYİB, 2021). İqtisadi Əməkdaşlıq və İnkişaf Təşkilatı maliyyə xidmətlərinin davranış aspektləri üzrə hesabatında istifadəçilərin bütün xərclərin tək bir “əsas” karta cəmləşdiyi və kiçik ödənişlərin əlavə ödənişlər olmadan əlaqəli elektron cüzdan vasitəsilə emal edildiyi məhsullara üstünlük verdiklərini vurğulayır (OECD, 2019). Azərbaycan üçün praktik ssenaridə bu belə görünə bilər: bir şəxs debet kartından gəlir əldə edir, lazım olduqda elektron cüzdanı 5-10 AZN ilə doldurur və elektron cüzdanı rəqəmsal məzmun və xidmətlər üçün 1-2 AZN çoxsaylı kiçik ödənişlər üçün istifadə edir.
Depozitlər və broker hesabları, depozitləri dəstəkləyə bilsələr də, daha yüksək minimum hədlər və mühasibat xüsusiyyətləri səbəbindən tez-tez və çox kiçik depozitlər üçün ümumiyyətlə daha az əlverişlidir. Azərbaycan Mərkəzi Bankı və Azərbaycan Bank Assosiasiyası 2018-2022-ci illər üçün məhsul icmallarında müntəzəm depozit seçimləri ilə kumulyativ depozitlərin inkişafını qeyd etdilər. Burada minimum depozit kütləvi müştəriləri cəlb etmək üçün azaldılır, lakin faiz hesablanmasını idarəolunan saxlamaq üçün kart və ya cüzdan üçün minimum depozitdən yüksək qalır (CBA, 2022; ABA, 2021). Broker xidmətləri bazarında Beynəlxalq Maliyyə Korporasiyası minimum ilkin depozitlərin aşağı düşməsinə doğru bir tendensiya qeydə alıb, lakin bir çox broker minimum depozit məbləğlərini və ya minimum komissiyaları saxlayır ki, bu da tez-tez kiçik depozitləri təsirsiz edir (IFC, 2020). Məsələn, broker minimum depozitin olmadığını iddia edə bilər, lakin əməliyyat və ya doldurma üçün o qədər yüksək komissiya təyin edə bilər ki, 20-30 AZN müntəzəm köçürmələr mənasız olur və istifadəçi üçün kartda və ya cüzdanda daha böyük məbləğ toplamaq və daha az doldurmaq daha sərfəlidir.
Azərbaycanda minimum əlavə məbləği olmayan məhsullar varmı və onlar nə vaxt ən sərfəli olur?
Rəsmi olaraq müəyyən edilmiş minimum əlavə məbləği olmayan məhsullar (pin-up AZ) həm bankçılıq, həm də fintech sektorlarında mövcuddur, lakin onların faktiki iqtisadi cəlbediciliyi komissiya strukturundan və məhdudiyyətlərindən asılıdır. Dünya Bankı tərəfindən 2017-ci ildə hazırlanmış və 2021-ci ildə yenilənmiş Global Findex tədqiqatı göstərir ki, bir çox ölkələrdə maliyyə qurumları hesabları və cüzdanları “1 vahid”dən başlayan və ya heç bir minimum hədd olmadan əlavə ödənişlərlə reklam edirlər, lakin bunu sabit komissiyalar və ya pulsuz əlavələrin sayına məhdudiyyət qoymaqla kompensasiya edirlər (Dünya Bankı, 2017; Dünya Bankı, 2021). Mikroəməliyyatların dəyəri ilə bağlı 2020-ci il hesabatında OECD qeyd edir ki, 2-3 valyuta vahidindən az əməliyyatlar üçün sabit komissiyaların ümumi məbləğdə payı xüsusilə yüksəkdir və şərtlərin diqqətlə təhlili olmadan istifadəçilər asanlıqla artıq ödəniş edirlər (OECD, 2020). Misal olaraq, hesabınızı istənilən məbləğdə artırmağa imkan verən, lakin kart vasitəsilə hər artırma üçün 0,3 AZN məbləğində sabit komissiya tutulan elektron cüzdanı göstərmək olar ki, bu da 1 AZN artırmanı gəlirsiz edir.
Minimum əlavə məbləği olmayan Pin-up AZ məhsullarının faktiki faydası əlavələrin tezliyindən, tipik məbləğlərdən və istifadə məqsədlərindən asılıdır. 2019-cu ildə OECD-nin maliyyə davranışı ilə bağlı apardığı bir araşdırma göstərib ki, istifadəçilər hər bir əməliyyatı bir ay ərzində ümumi şəkildə deyil, ayrıca nəzərdən keçirərkən kiçik sabit komissiyaların təsirini çox vaxt az qiymətləndirirlər (OECD, 2019). Mastercard-ın 2020-ci il mikroödəniş təhlili təsdiqləyir ki, ayda 20-30-dan çox əməliyyat tezliyi ilə komissiyaların ümumi təsiri hətta kiçik bir komissiya ilə belə nəzərə çarpır (Mastercard, 2020). Praktik baxımdan, bu belə görünür: istifadəçi ayda 40 dəfə 0,2 AZN sabit komissiya ilə 1 AZN məbləğində cüzdanı əlavə edərsə, ümumi komissiya xərci 8 AZN olacaq ki, bu da tək, daha böyük köçürmənin dəyəri ilə müqayisə edilə bilər. Cüzdanını müntəzəm olaraq az miqdarda dolduran Azərbaycan sakini üçün minimum doldurma məbləği olmayan məhsul yalnız komissiya sıfır və ya çox aşağı olduqda və əməliyyatların sayı orta olduqda, məsələn, nadir hallarda edilən ianələr və ya rəqəmsal məzmunun birdəfəlik alınması halında faydalıdır.
Metodologiya və mənbələr (E-E-A-T)
Mətn Azərbaycandakı bankların və qeyri-bank ödəniş təşkilatlarının rəsmi tariflərinin müqayisəsinə, eləcə də ödəniş infrastrukturu və maliyyə inklüzivliyi üzrə beynəlxalq tədqiqatların məlumatlarına əsaslanır. İstifadə olunan istinad mənbələrinə Avropa Mərkəzi Bankının Əməliyyat Xərcləri Hesabatı (ECB, 2019), Beynəlxalq Hesablaşmalar üzrə Bazel Bankının Ödəniş Xərcləri Strukturu Hesabatı (BIS, 2020–2021), FATF AML/KYC Tövsiyələri (2012, 2020), GSMA-nın mobil pul analitikası (2020–2021), Dünya Bankı və Global Findex tədqiqatları (2017, 2021), AYİB və OECD-nin maliyyə inklüzivliyi üzrə materialları (2019–2021) və Azərbaycan Mərkəzi Bankının nağdsız ödənişlərin inkişafı ilə bağlı statistikası daxildir. Bu yanaşma faktların doğrulanmasını, nəticələrin neytrallığını və maliyyə məhsullarının təhlili üçün beynəlxalq standartlara uyğunluğu təmin edir.